Acheter une maison est un grand projet. Pour décrocher un bon prêt, pensez comme un banquier. La banque cherche à limiter les risques avant d’accorder un crédit hypothécaire, et plus votre dossier est rassurant, meilleures seront vos conditions d’emprunt. Voici quelques conseils pour mettre toutes les chances de votre côté et financer votre futur chez-vous dans les meilleures conditions !

L’idéal est d’avoir un apport personnel le plus élevé possible (au moins 10 à 20 % du prix de la maison). Plus vous investissez d’argent dès le départ, plus vous montrez que vous êtes un emprunteur sérieux et plus votre prêt sera avantageux.

En effet, quand vous demandez un prêt pour acheter votre maison, la banque va regarder combien vous empruntez par rapport à la valeur du bien (c'est ce qu'on appelle la quotité). Si vous empruntez plus de 90 % du prix de la maison, votre dossier sera considéré comme plus risqué. Il sera alors plus difficile d'obtenir un bon taux d'intérêt, et le crédit pourrait même vous être refusé.

Quand vous demandez un prêt pour acheter une maison, la banque ne regarde pas seulement votre revenu. Elle vérifie aussi tous vos crédits en cours grâce à un fichier central (la Centrale des Crédits aux Particuliers). Si vous avez déjà un prêt pour une voiture, cela réduit votre capacité d’emprunt pour la maison.

Pourquoi ? Parce que la banque veut s’assurer que vous pourrez rembourser sans difficulté. Plus vous avez de crédits en cours, plus elle considère que vous prenez un risque financier. Résultat : elle pourrait vous prêter moins d’argent ou vous imposer un taux d’intérêt plus élevé.

Si vous envisagez d’acheter une maison bientôt, essayez de rembourser d’abord vos autres crédits en cours.

La banque vérifie que votre mensualité (comprenant votre remboursement et les intérêts) ne dépassera pas 30-35 % de vos revenus nets. Si votre prêt est trop lourd, elle risque de le refuser. Faites vos calculs à l’avance pour voir ce que vous pouvez vous permettre sans vous mettre en difficulté.

Acheter une maison, ce n’est pas juste payer le prêt. Il y a aussi les frais de notaire, les assurances et… les surprises ! Une bonne banque aime voir que vous avez une épargne disponible après l’achat pour faire face aux imprévus.

Les banques aiment la stabilité. Un contrat à durée indéterminée (CDI) ou des revenus réguliers, c’est un gros point positif. Si vous êtes indépendant ou en contrat temporaire, montrez que vos revenus sont stables depuis plusieurs années.

Les banques prêtent plus facilement pour des maisons bien situées, en bon état et avec un bon score énergétique (certificat PEB), car elles savent que ces biens se revendront facilement en cas de problème et nécessiteront moins de rénovations. Un bien mal placé ou mal isolé peut être un risque pour elles… et pour vous aussi !

Vous savez maintenant comment pensent les banquiers quand ils se retrouvent face à une demande de crédit hypothécaire. Cela dit, ne prenez pas le premier prêt venu ! Comparez les taux et les conditions dans plusieurs banques. Parfois, négocier peut vous faire économiser des milliers d’euros sur la durée du prêt.